“为何贷不起？”百里燕问。
“现在一头壮年耕🁎🄪牛，最便宜的也得四十贯金银通宝，旧币🖫🕧得一百三十多贯，贵的五六十贯新币也有。
以江东郡为例，当地仍实行旧田制，即便按五成税赋计，一家五口一年除去吃穿支用，到第二年夏收之前📱🞧，家中已无多少余粮可以变卖折钱，更何况许多郡县一户甚至不足三人，还都是老弱。
如若钱坊借🈵出四十贯钱给以买牛，虽可提高产力，但是按现在的还款率，即便按一户五口人算，最快也得十年后才能还清。女婿你又不让上涨还款率，这钱要到猴年马月才能收的回来，万一有个干旱或是牛死了，那怎办。”
钱坊的借贷还款方式大致分为三种，一种是按期分年限偿还，主要👍🚡对象是商人、企业主、豪强，第二种专为贵族、封爵设计。
第三种针对普通阶层，以劳力作抵押，以家庭为整体单位，家庭所持低保田和租赁田亩产出的税后总额的百分之五偿还借贷，经济能力许可，可以多还，🄭🀱但不得高于官方标准强行还债。
也允许用农作物、牲畜家禽、布匹、油料等等折算成钱，一人借钱👍🚡家还，还清借款之后追加三年的还款期作为🎆🎲借款利★☨息。
理论上十四年半可以还清，实际上实行新田法，采用新积肥🖫🕧法、育秧法后薄田亩产至少两石，🛜中田、肥田可达三至四★☨石，甚至再多些。
因此新田法下的都郡和永兴、中兴🝣🍁🅄、隆盛、泰来等地📾☺🄡民力充足，税赋仅三成，三五年内甚至三年之内就能彻底还清，借贷期间家中日子甚至并不差。
而北海、东原、江东、岁当四郡634年停止新政强📾☺🄡推☯后，基本倒退到630年之前的旧田制，虽然同样采用新式积肥法、育秧法，但农民得不到足够的土地。
同时战争抽走了大量🞴青壮年，生产力下滑，土地所得收入又进入当地豪强权贵手中，朝廷的税征不上来，于是又不得不将税赋上调至五成，如此恶性循环，🞜🕃钱坊又不敢向北海、东原、江东、岁当四郡放贷，
此外千岳山六年战争，打光了中🈔♭原各国积蓄，财力、畜力、人力☛⛱🞈损耗巨大，志国、宋国为支持千岳山的开销，早在盛元631年停止对咸国出口耕牛，加上🞜🕃咸国国内战争消耗，眼下不仅是咸国缺牛，各国诸侯都缺牛。
四十贯新币一头普通岁龄耕牛，以十二年购买力计算，十二年🚏💙前一头牛相当于新币金银通宝二十七八贯，旧币🎆🎲四十五贯，现在旧币要一百二三十贯，旧币足🞜🕃足翻了三倍。
乔廉倒完苦水🐫🂶，百里燕🐯🃚😚停🎛👮顿片刻略作思考后说道
“岳丈，北海、东🁎🄪原、岁当、江东四郡新政暂时仍不会实行，🚏💙但贷款🙖🐧必须尽快放下去。”
“可钱款收不回呀，况🐯🃚😚且也没那么多牛能卖，万一还不上或是跑了怎办。”
“那就换个法子，🁎🄪将户改为村，以一村的名义向钱坊借贷🟄🚣。今年买一两头，明年买一两头，年年买一两头，村一起还款也就快了。”
“那，那牛归谁呀，到时谁家耕了地，其他没🁽牛耕地的人户也🚏💙一起还债，其他村户能🛵♆同意吗。”
“家中无成年男丁，丈🐯🃚😚夫、儿子、父亲因战阵亡死难者优先用牛，家中男丁在役者次之，家中有壮劳力者最后。
至于偿债，以村税后余粮计，用牛者多还，用牛少者📾☺🄡少☯还。如此，一村少则数十户，多则几百近千户，👫一年便可偿还一头或是两头牛耕牛借款，甚至更多耕牛借款。”